第三方支付机构直连银行的模式将被切断 网联或将成立

　　第三方支付机构直连银行的模式将被切断。昨日有消息称，央行牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称“网联”）的方案已经成形，计划今年底建成。记者从多方证实了此事。在分析人士看来，切断直连模式，统一建立一个线上的清算平台不仅大幅缓解支付机构重复投入的问题，也符合支付与清算分开的监管要求。

　　有望年底上线

　　昨日有消息称，央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年底建成。另外，网联平台的掌舵者也已经确定由中行网络金融部副总经理董俊峰出任。记者从多方证实了此事。

　　据了解，“网联”在功能上与银联类似，但主要针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，满足基于支付账户与银行账户（含电子账户）的网络支付跨行资金清算处理。

　　网联平台的统筹方案由中国支付清算协会牵头设计。实际上，早在今年4月，支付清算协会第二届会员代表大会通过了“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”， 由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，协会将参与实体公司出资，股东总数不超过50家，投资金额不超过5000万元。有消息称，股东均为第三方支付机构，排除了银行和银联。

　　一位第三方支付机构相关人士向北京商报记者表示，现在网联平台的建设处于前期阶段，很多细节、制度都未确定，比如采取哪种方式，是否像银联一样采取几家大公司当股东的模式，现在仍属于未知数。另外，由政府主导成立的系统，能否适应市场的需求，满足类似于“双11”、“6·18”等电商大促交易的需要，也未确定。

　　切断第三方支付与银行直连模式

　　建设网联平台的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式，回归支付和清算相独立的业务监管规则。

　　网贷之家首席研究员马骏表示，网联做的是第三方支付公司清算结算业务，并将支付和清算功能彻底分开。

　　目前多数第三方支付机构都是直接对接银行接口，绕过了独立的清算机构，这种模式存在一定的风险漏洞。上述第三方支付公司相关人士透露，目前支付机构在线上90%的业务已经不走银联通道，直连银行，并且不少支付机构都自建平台系统。

　　艾瑞咨询数据显示，在中国的线上支付市场中，市场份额前三的机构为：支付宝、财付通以及银联商务，分别占比50%、20%、11%。在第三方支付机构中，从跨行清算笔数看，支付宝已经成为全球第一大线上跨行清算机构。

　　央行副行长范一飞此前也透露，网联平台的定位是公共属性、安全性、便利性，鼓励创新和公平竞争，目的是提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控。

　　这也是为防止每家支付机构都自建平台系统、各自为战，不能共享、不能互联互通。这是对社会资源的极大浪费，不同的技术标准，也会造成风险漏洞。

　　苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，对央行而言，网联成立后，第三方支付机构与网联一点接入，即可接入所有银行，可大幅缓解重复投入的情况，也落实了支付与清算分开的监管要求。网联为所有第三方支付企业提供同样标准的服务，抹平了支付企业之间实力差异带来的安全性和透明度不同的问题，实现了整个互联网支付清算体系效率和安全的平衡，也为客户备付金统一存管提供了技术支持。同时，第三方支付企业统一接入网联，也从根本上杜绝了非持牌机构开展支付清算业务的可能性。

　　同样，对于第三方支付机构而言，他们对于网联平台也有较大的积极性。薛洪言表示，对第三方支付企业而言，可以大大节约其银行渠道拓展与维护成本投入，第三方支付企业比的不再是谁的银行渠道多、谁的清算成本低，而是谁能为客户提供更多更优的支付场景和体验，可以督促第三方支付企业集中精力拓展场景，优化用户支付体验，回归到支付的本业上来。

　　或成为银联竞争对手

　　在分析人士看来，未来网联平台主攻线上清算业务，银联可能主攻线下清算业务，不过由于银联目前不仅涉及线下，也涉及线上，这两个清算机构之间可能会存在竞争。

　　马骏表示，目前来看，监管层也在大力推进此事，第三方支付愿意推进，主要是银行以及银联在沟通以及业务交集方面可能会存在一些问题。

　　薛洪言表示， 网联和银联是以接入机构来区分的，第三方支付接入网联，银行接入银联。但第三方支付并不局限于线上，也有线下业务，同样，银联虽然主攻线下，但也做线上业务。随着移动支付的发展，线上线下的界限正变得越来越模糊。前期央行放开清算牌照，网联极有可能获得清算牌照，具备和银联同样的业务模式和空间，成为银联竞争对手。

　　另外，有消息称，网联只做清算业务，并不涉及支付，保证中立性。薛洪言表示，作为统一的支付清算平台，中立性是核心要求，如果既做裁判本身又参与到支付业务中来，网联将丧失立足的基础。所以，为了网联的顺利推出，各方在网联运作的机制体制和业务范围的界定上，中立性是首先要确保的。
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