什么是“相互保”？ 最高保额30万，能够代替重大疾病保险吗？

　　近日，“相互保”火了，短短3天时间就圈粉330多万，但很多人未必真的了解“相互保”。

　　不少网友就好奇，“平时1毛钱，大病变成30万？”那么，“相互保”属于什么保险？跟网络上的互助平台有啥区别？能替代重大疾病保险吗？

　　“相互保”是啥？

　　近日，蚂蚁保险联合信美相互推出“相互保”：芝麻分650及以上的蚂蚁会员(60岁以内)0元加入，每月支付一定金额，可享受覆盖100种大病的10万或30万保障金。

　　“相互保”其实属于一种相互保险，目前国内只有三家相互保险社，信美相互是其中一家。

　　对于国内多数人来说，相互保险是一个新鲜事物。实际上相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用，并不只是用来保障大病重病。

　　“例如在日本，相互保险占到了其保险行业80%的份额。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾告诉记者，“和股份制保险最大的区别在于投保人和受益人是同一个，规避了道德风险。”

　　例如，加入“相互保”就等于加入了一个互助组织，平时分摊费用，需要时得到保障。

　　买了保险的人确诊患病后，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议就能一次性拿到保障金，额度为10万或30万。如果中途不想分摊了，可以随时退出，退出后也可以随时加入。

　　“相互保”产品负责人方勇介绍，一般保险产品会根据疾病发生率定价，用户需要先支付固定保费。而用户0元加入“相互保”，后续费用会根据每期赔付案例进行分摊。有则收无则免，门槛很低。

　　举个简单的例子，如果有100人加入了“相互保”，有一个人生了大病，治疗费超过了30万元，分摊到每个人，大家当期就得各自掏出3000块钱。如果没人生病，那就不用掏钱。

　　每月要付的钱会无上限吗？

　　虽说“相互保”0元参与的门槛很低，但是基于上面说的原理，有人就担心，后续分摊要掏的钱会不会越来越多，没有上限。

　　现实中，这种情况出现的可能性非常低。

　　信美相互总精算师曾卓表示，实际上大病重病发生概率并不高，根据其估算，第一年用户分摊费用可能在100-200元之间。

　　截至19日下午，“相互保”用户已经超过330万人。有网友就关心，“相互保”是按每月实际理赔金额分摊，那等到1亿人参保的时候再加入是不是可以花更少的钱？

　　对此，有保险业人士表示：“在统计学上，当样本足够多的时候，发病人数和总参保人数的比例会保持稳定，所以参保人数超过一定数量后，每个人分摊的金额并不会有大幅度的变动。”

　　“相互保”能代替传统重疾险吗？

　　还有网友表示：“相互保”分摊价格比重疾险低不少，是不是可以替代重疾险呢？

　　蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明确答复称，“相互保”并不能替代现有的重疾险。

　　第一，“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万，40岁到59岁保障额度为10万。现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。

　　中美联泰大都会人寿保险有限公司发布的《2017年理赔报告》显示，2017年其重大疾病人均赔付金额约20万元。随着靶向治疗等手段的使用，40-50万元的花费也变得常见。

　　第二，“相互保”的保障期限不够长。“相互保”会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006－2010)》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，“相互保”并不能起到作用。

　　因此，“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体。

　　和互助平台有什么区别？

　　“互帮互助”是“相互保”的突出特征，网络上此前已有类似性质的互助平台，如“水滴互助”、“夸克联盟”，等等。

　　但两者却存在根本性的不同，很多网络互助平台属于互帮互助社群。“而‘相互保’是经过向银保监会备案通过的保险产品。”曾卓表示，“相互保”的一次性全额刚性赔付，也与网络互助“收到多少、给付多少”不同。

　　曾卓说，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。此外，被公示人的个人信息也会被严格保密。

　　换句话说，“相互保”是风险可控的保险产品，而“水滴互助”“夸克联盟”不是保险，不受金融监管。

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