校园贷款引热议 除了利息可能还有N种服务费

　　近日，女大学生在网贷方疯狂催债下自杀事件，让校园贷再次成为热议的焦点。据媒体报道，在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并提出，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。此前在4月10日，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》指出，重点做好校园网贷的清理整顿工作。

　　监管层面多次提示校园借贷风险，多家平台选择转型或退出，校园贷市场进入转型、整治期。据网贷之家数据，截至今年2月底，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中28家选择停业关闭网站，有19家平台选择放弃校园贷业务转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务。

　　4月14日，广东省互联网金融协会在《关于规范校园网络借贷业务的通知》称，校园网络借贷服务机构对在校学生借款人单次申请借款收取的服务费原则上不超过200元，服务费用包括但不限于借款服务费、管理费、咨询费、手续费和交易费等。新京报记者测评发现，高利率现象在校园贷平台中仍然存在，除了利息之外，各种名义的服务费、逾期费用也值得借款人警惕。如果按照广东省互联网金融协会通知中不超过200元服务费的规定，分期乐、专科贷、花无缺的服务费都可能超过上述限额。

　　1 专科贷

　　借款月利率高达3%

　　通过测试不同的校园贷平台，新京报记者发现，多数平台年化利率在10%以上。名校贷APP显示，全日制专科、本科及以上在校大学生均可借款，月息为0.99%，折合“年化利率”为11.88%。

　　也有校园贷平台的借款年化利率接近民间借贷“限额”。一款名为“专科贷”应用的投资列表中，年利率36%的借款信息布满屏幕，借款金额基本都在千元、期限在3个月以内，借款人则来自各地方大学、职业学院。

　　“申请条件为专科在校生”，在借款端，专科贷的产品说明称，提供的借款额度在500至2000元，借款期限为1-3个月，月利率为3%。如不是将借款期限限定在3个月以内，专科贷36%的年化利率已经接近民间借贷的“限额”。

　　最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　2 分期乐专科贷

　　服务费可能超200元

　　并非所有平台都会以利息的方式收取借款费用，常见的代替方式便是服务费。

　　分期消费平台分期乐的取现功能中，以取现3000元用于报考研班、分12期偿还为例，在使用“新人专享费率66折”优惠后，除了手续费60元外，借款者需偿还服务费共计337.2元。粗略计算发现，该条件下分期乐的手续费+服务费占到本金的13.24%。同样以服务费代替利息的，还有分期平台爱又米(爱学贷)的“取点花”功能。

　　即使收取利息，部分平台也仍会附加各种名义的“服务”费用。据专科贷APP显示，其对成功的每笔借款还会收取服务费，列明的项目有11种，包括手机验证费、实名验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、电话客服费等。

　　以借款2000元，借期3个月计算，综合下来，除了3%的月利息之外，还收取相当于借款本金11%(220元)的服务费。(借款服务费=借款本金×2%×借款月数+借款本金×5%)。

　　以花无缺为例，设定借款金额为3000元，期限3个月的话，每月需还1130元。费用说明显示，7天以上的服务费包含居间服务费、担保费和代收利息，单笔每月设置上下限，其中超出130元的按130元计收。也就是说，3个月合计的服务费上限为390元。

　　3 花无缺

　　一个月不还违约金占借款金额15%

　　在各种利息之外的费用中，部分平台的高额逾期费一直备受争议。根据花无缺的费用说明，借款人逾期后，滞纳金为20元/笔，违约金自应还款日起每天按借款金额的0.5%计收，总计不超过借款金额的20%。如果借款人借了一个月未还，违约金便高达15%。

　　相比较而言，专科贷的违约费用更复杂。如借款人违约，专科贷会收取逾期管理费，为逾期本息总额×0.5%×逾期天数。在此之上，逾期罚息按逾期本息总额×0.15%×逾期天数计算。

　　另一款可提供贷款的大学生分期购物网站“零零期”介绍称，“圆梦金”产品最高可借额度为5万元。在圆梦金服务条款中，如果借款人未能按时支付当月总价款，需要支付滞纳金，“滞纳金的金额为所有未偿还价款总金额的3%进行日息征收”。

　　对于金融风险辨识能力和自主还款基础较弱的学生群体，需要对消费需求、还款压力有清醒的认识。首先，借款人要对自己的信贷需求做充分评估，如果不是迫切的资金需求，为了满足带有攀比心理的消费，就要适当限制。

　　其次，仔细辨识校园贷平台利息、服务费、违约罚息等收费，如果用兼职收入来还贷，需把握还款能力，与父母做好沟通。另外，要避免通过“拆东墙补西墙”的方式进行多平台拆借，从而抬升借贷的成本。
游金地