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新金融战:互联网与银行巨头的决斗
2014年09月17日 14:49 财经金融
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  这个夏天,互联网金融变得炙手可热。

  怀抱大数据、云计算、移动互联等新技术,竖起开放、平等、分享等新思维大旗,阿里、腾讯等互联网大鳄纷纷闯入原本壁垒森严的金融界。加上P2P等新兴草根势力,局面更是风生水起。

  金融,似乎不再是传统银行、保险的特权。面对"搅局者"和"逼宫者",银行大佬不得不放下身段,调适心态,加快了金融的互联网化,甚至杀入对方的领地,进军电商。

  "互联网金融"还是"金融互联网"?扎实的阵地战还是突袭般的空降?融合还是颠覆,"颤抖"还是淡定?

  互联网巨头新战场

  对互联网巨头们来说,目前缺的是一张正式的银行牌照。即便如此,除了存款,银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。

  余额宝风头未过,微信5.0便将携支付功能横空出世。

  凭借新技术、新思维,互联网巨头纷纷抢进金融领域,雷声阵阵,硝烟渐近,尽管尚不在一个重量级,围观者仍止不住一再起哄,"颤抖吧,银行!"

  "狼"已经来了,而且来的可能还不止是"狼"。阿里小微金融集团已初具框架,腾讯金融布局亦具无穷想象,京东把金融置于第二个十年的三大方向之一,百度也刚刚获得一张支付牌照。

  流传"暴利"之说的金融界,隐然成为互联网巨头们的又一个战场。

  未来孰难意料。央行副行长刘士余说:"互联网金融是在互联网时代不可不重视的一个新的业态,也可以说是'新金融',它的一个特点就是明天不可知。"

  金融毕竟是金融,不管谁将执牛耳,在业内人士看来,竞争的核心一定是谁能更好、更便捷地满足客户需求,同时又能提供一个安全的平台和完善的风控体系。

  动作频频

  刚刚过去的7月,互联网金融领域动作频频:

  新版支付宝钱包上线,并在其客户端正式开通余额宝功能;

  阿里小贷与东方证券推出的"东证资管--阿里巴巴专项资产管理计划"获批;

  新浪发布"微银行",可办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务,并将涉足理财市场;

  腾讯宣布将发布微信5.0版,主要应用方向是金融理财,并将与旗下财付通合作推出支付功能;

  ……

  曾一再发表互联网冲击银行论的招行前行长马蔚华,近日在某论坛上敲起警钟:金融正面临着资本性脱媒和技术性脱媒,直接融资方式的兴起将逐渐边缘化银行的间接融资方式。

  而如今,除了网购、航空、游戏等传统的互联网支付细分市场外,第三方支付企业又开始在基金、教育、跨境支付等新兴的支付市场发力。

  6月13日,支付宝推出余额宝服务,短短半个月,合作伙伴增利宝便一举登上货币基金用户数的首座。

  不过,余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元,与传统基金理财户均7-8万元的投资额相比差异显著,碎片化的理财模式显示了互联网金融的一个重要特点。这也是目前银行人士尚不够"颤抖"的一大原因。

  借移动互联网的盛行,互联网巨头的金融冲击波更呈围攻之势。支付宝钱包手机客户端开通了余额宝功能,微信的"摇一摇"也与财付通结合起来。存、贷、汇三大传统金融业务中,互联网金融不仅涉足"汇",还在"贷"的领域攻城掠地。

  阿里旗下有两家位于浙江和重庆的小额贷款公司,为中小企业提供信用贷款和订单贷款,同时为淘宝和天猫商城购物的消费者提供信用支付。凭借其电商平台上积累的信用数据,其运营成本大大低于银行贷款。

  截至2013年二季度末,阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求,累计投放贷款超过1000亿元,不良率仅0.87%。

  2012年,京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司,进军供应链金融。

  马化腾在2013年全国两会期间对记者透露,腾讯也在考虑申请小额信贷牌照。

  对互联网巨头们来说,目前缺的只是一张正式的银行牌照。即便如此,除了存款,银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。

  阿里会不会做银行?这是近几年来外界始终不断的疑问。可以确定的是,阿里曾申请未果,后来则反复公开表示无意做银行。

  一位阿里巴巴集团高管对记者解释:央行给支付宝的定位是一个"钱包",意味着不能有银行账户,"我们想能不能给我们一个银行账户的定位?说不能给,除非你有银行牌照。但是又不给我们发银行牌照,最后就是今天这样了。"

  阿里PK腾讯

  2012年9月,马云宣布阿里巴巴未来定位为"平台、金融和数据"三大核心。

  2013年春,以支付宝拆分出来的共享平台事业部、国际业务事业部、国内业务事业部及原阿里金融为班底,阿里筹建小微金融集团,与阿里巴巴集团并行,主要业务范畴涉及支付、小贷、保险、担保等领域。

  而马化腾和他的腾讯,亦在第三方支付、保险、理财等金融领域多点布局。微信支付即将高调登场,更为腾讯的金融帝国蓝图招来大量眼球。

  财付通总经理赖智明最近公开表示,腾讯的战略是:建立一个开放的金融平台,和金融机构共同创新设计产品。

  一个基于电商的平台,一个基于社交的平台,阿里和腾讯两大互联网超级巨头,隐然开始在金融领域对垒,做着同样的金融平台梦。

  "什么是平台?很简单,日活跃量上亿。没有这样巨大的使用者规模就不能算平台。"前述阿里高管对记者说,"阿里、腾讯都算平台,百度算半个。"

  从同为平台的意义上讲,阿里巴巴和腾讯无疑是竞争对手。

  艾瑞咨询分析师王维东对记者分析,阿里金融的布局,主要是来自于其电商平台的用户数据,阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算,使客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用;腾讯则有非常好的移动互联网的入口微信和庞大的用户。

  在王维东看来,移动端,可能就是阿里相对腾讯而言唯一的短板。

  今年4月,阿里巴巴以5.86亿美金投资新浪微博占股18%。前述阿里集团高管告诉记者,"是因为微信太厉害了,我们才找微博的。我们现在应对微信的对策是不惜把电子商务变得社交化。"

  除了入股新浪微博,阿里还投资了高德地图、穷游网等移动互联网的重要入口。同时,淘宝和支付宝都在推进手机客户端。

  "虽然它现在网罗很多,但是如何把这些资源和服务整合起来是一个挑战,现在还没有整合成一张网。"王维东认为,未来在移动互联网层面,依然是腾讯占优。

  腾讯坐拥PC端QQ和移动端微信两大平台,但其目前的互联网金融产品不如阿里抢眼。

  IT分析师贾敬华对记者表示,马化腾的重点还不是在互联网金融上,他的核心战略是娱乐化和移动化,这方面市场本身已经足够大。

  "腾讯在做互联网金融,但我还看不清他们怎么做。"前述阿里集团高管说,阿里的用户群是商业交易性质的,而腾讯是社交的,社交的背后有商业属性,但是不充分。腾讯旗下的电商拍拍网做不起来,也是这个原因。

  阿里和腾讯短兵相接的地方仍然是第三方支付。易观分析报告显示,2012年支付宝在国内第三方支付份额达到46.6%,远远领先于第二位财付通的20.9%。

  但如今腾讯携"微信支付"再战第三方支付市场。赖智明表示,财付通将会联合微信5.0版本和QQ手机版这两大平台一起做移动支付。也会提供更多增值服务,包括联手基金公司和银行推出类似余额宝的产品。

  财付通能否号令2亿微信用户,全面挑战支付宝的霸主地位,给外界留下一定想象空间。

  在互联网金融领域,阿里和腾讯亦不乏合作。不久前,马云、马化腾和平安的马明哲,三马联合发起的众安在线财产保险公司正式获批并落户上海。

  追赶者京东

  阿里在电商领域的直接竞争者京东商城,近来也开始发力金融。

  2013年初,京东提出第二个十年将围绕三个方向发展:一是自营电商,二是开放服务,三是金融。京东创始人兼CEO刘强东表示,京东要在数据领域、金融领域催生出大量新生业务。

  这与阿里巴巴去年9月宣布的"平台、金融和数据"三大定位接近不谋而合,并或将正面冲撞。

  京东在金融领域的探索正是始于与阿里的"不合作"。2011年8月,它停用阿里旗下的支付宝,理由是对方费率过高,但业内分析师认为,京东是不甘心泄露销售数据给竞争对手。

  2012年10月,京东收购网银在线,获得属于自己的第三方支付牌照。

  2012年11月,京东商城对外正式发布其首个金融服务类产品--供应链金融服务系统;即向供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户提供金融服务。为此,京东已与资产 (免责声明:此域名下的内容以及本文内容均为转载企业宣传资讯,仅代表作者个人观点,与本网无关。仅供读者参考,并请自行核实相关内容。如果您发现网站上有侵犯您的知识产权的作品,请与我们取得联系,邮箱:27652307#qq.com (把#改成@),我们会及时修改或删除。)
关键字:互联网金融,腾讯,京东,阿里
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