随着城市化进程的不断发展，人口老龄化速度逐渐加快，我国人口结构问题日益突出。据第七次全国人口普查的结果显示，2020年我国60岁及以上人口占总人口的18.7%，其中65岁以上人口占比13.5%，我国人口老龄化程度进一步加深。

近期三孩生育政策的发布同样也引发了社会对于养老问题的激烈讨论。以往我们都说养儿防老，但对于最早几批在计划生育政策下成长起来的人们来说，家庭养老倍感压力。而光大证券最近发布的《保险行业系列报告：国内养老金的现状及发展探讨》也显示，我国养老金或难以应对目前老龄化及少子化加剧趋势。

家庭养老与退休金养老都面临巨大压力，未来养老问题的出路在哪里？普通人该如何为自己寻求一个更体面、更舒适的养老环境？今天我们特意邀请到了百万圆桌会议资深会员潘俊煜老师，与我们共同关注新时代的养老问题。

潘俊煜

潘俊煜老师来自中国台湾，从事退休养老保险经纪工作近20年，对于养老问题有专业的思考与见解。自2016年从中国台湾来到青岛开展退休养老保险金的市场开拓工作，在青岛工作的5年中，潘俊煜认真观察了中国的养老模式，并对当前存在的养老困境进行了系统的分析与研究。

养老金缺口放大，谁来养活老年群体？

就目前来说，我国养老体系不平衡不充分问题比较突出。潘俊煜介绍，我国养老金体系的三大支柱分别为基本养老保险、企业和职业年金以及商业养老保险。这三条腿有长有短，其中第一支柱占绝对主导地位 ，第二支柱规模小，覆盖人群较少；第三支柱商业老养老保险覆盖率几乎为零。

潘俊煜认为，随着人口老龄化的加剧，仅依靠第一支柱进行养老的负面问题也会越来越明显。国家财政需要供养的老年人口越来越多，而提供财政支持的青壮年劳动力有限，基本养老金的缺口会越来越大。“锅里的粥就那么多，吃粥的僧人队伍越排越长，自然分到每个人手里的粥会越来越少，这是无法避免的问题。”

他认为，未来依靠第一支柱养老只能解决最低生活保障问题，如果想要保持较好的生活水平，应该将目光放在第二支柱与第三支柱之上。

“台湾在这个方面已经做得比较好了，作为第三支柱的商业保险养老支撑已经占到了整个养老保障体系的20%左右。”青岛以及中国大陆的其他城市还远远达不到这个比例，这也说明了商业养老保险的巨大市场前景。

当你老了，你计划怎样养老？

潘俊煜所在的保险经纪公司正是台湾第一批进入大陆市场开拓退休养老保险业务的企业之一。在这几年的观察中，潘俊煜发现，大多数人的预备养老意识非常不足，总认为退休离自己现在还远，很少会为自己的养老问题提前打算、提前规划。

“这其实是非常被动的，不早为自己的退休生活考虑，等到身体和精力都跟不上正常节奏的那一天，你能依靠谁呢？”

（图片来自：商南县人民政府官网 上海的老人像上学上班一样在社区养老）

一面是子女激烈的工作和生活压力，一面是基础养老保障体系的不完备。面对这样的养老困境，除了依靠国家政策进一步做出倾斜帮扶老年群体的生活，更重要的是提高个人的养老危机意识，通过多种养老保障措施的补充，为自己做好充分准备。

潘俊煜倡导年轻人应该提前了解、规划养老模式，主动利用市场机制、社会机制为自己增加养老保障。不过他认为，要走通这一条路显然还要做很多的工作。

回顾在青岛工作这5年，潘俊煜表示自己十分热爱这片土地，绵延的海岸线、清新凉爽的空气、白胖圆滚的馒头大包，都让潘俊煜为这座城市着迷。“我已经在青岛购置了房产，未来退休后就留在青岛不走了。”

热爱这片土地，潘俊煜同样热爱生活这里的人民，未来他还会继续向这里的人们宣传普及养老知识，更好的服务老年群体，帮助社会实现“老有颐养”的美好愿景。

（编辑：张玉莹 审核：陈坤瑛）