网商银行、微众银行和百信银行背后可以借力的互联网资源，决定这三家民营银行的探索方向。百信银行虽然尚未设立，但是从其与中信银行合作直销银行的定位看，仍然是发挥搜索优势建立金融产品分发渠道；微众银行虽然有高管离职，已经推出的“微粒贷”可以看出与腾讯社交资源密切相关。网商银行并没有像京东金融那样主攻城市白领的消费金融，推出的“旺农贷”与农村淘宝战略紧密结合在一起，试图走农村包围城市的思路。

　　在BAT对互联网银行的理解上，腾讯和百度仍然会突出自己的品牌和渠道紧紧黏住用户，网商银行则选择彻底隐藏在场景背后，甚至不在乎用户有没有感知到网商银行这个品牌的存在。在这样的发展思路下，网商银行不会像微众银行、百信银行一样推出以金融产品为核心的APP和网银，现在自己的“旺农贷”也只是为了跑通系统和流程。终极形态的网商银行，不仅是没有线下网点的银行，还可能是一家没有传统意义上金融产品的银行。

　　此外，本次访谈还包括网商银行的风险控制、“旺农贷”坏账的处理流程和金融云的构想。

　　访谈内容：

　　1、互联网银行与传统银行的区别；

　　2、BAT做互联网银行的各自优势；

　　3、网商银行不会提供全功能网银渠道；

　　4、农村金融是弯道超车的好时机；

　　5、农村金融的风险控制和坏账处置；

　　6、金融云是“底层+应用”。

     

      受访人:赵卫星，网商银行副行长；陈嘉轶，网商银行农村金融部总经理；康宁，山寨发布会首席记者。

　　以下为访谈实录，在不改变原意的前提下有词句删改和调整。

　　一、互联网银行与传统银行的区别

　　康宁：现在银行的电子渠道分流率基本上都在80%以上，也就是说已经有接近90%的业务是通过网银以及ATM这样不依靠人力的设备。现在又有100%业务都在网上的互联网银行，那么互联网银行和传统银行有什么本质的区别呢？

　　赵卫星：我举个例子，当年阿里巴巴电商平台其实不只找了支付宝一家，而是找了很多家。你看今天整个阿里巴巴电商平台的支付体系其实是有很多很多家提供的，但是为什么最后支付宝会成为阿里巴巴最大的支付提供者？因为支付宝完全识读了阿里巴巴电商平台想要什么东西。

　　电商平台里面需要支付效率最快和买卖家建立诚信机制。比如说担保交易，我用我的信用担保，这个款项就能急速到账。互联网在其中的作用是提升效率，这是最关键的环节。我们如果忘记这个环节去做事情，就做反了。如果不是为了效率最快，去追求别的东西，这就不是真正需要解决的问题。

　　为什么阿里巴巴电商平台上支付宝胜出了？不是因为支付宝和马总一家人，当年的选择其实有很多家。就像当年阿里金融是选择跟银行合作，其实自身并没有这个想法，是因为效率的问题没有办法解决。信用没有办法被识读的时候，阿里才出来说我做这个事情。阿里金融自己做的好处是什么？就是非常清楚电商平台和客户想要什么东西，怎么样能够提升这个效率，让信用发挥最大的作用。未来网商银行和其他银行最大的区别，就在于信用机制和效率的提升。

　　第二个方面，为什么网商银行不会和其他银行产生冲突？我始终认为，网商银行不会成为最终产品的提供方。网商银行在设计流程、在缩短环节、在不断进行信用机制的传递，但他今后不会成为产品提供方。

　　即使今天旺农贷是提供了一个产品，但未来我们再往下走，旺农贷只是一个平台和流程，让更多的金融机构在这个平台和流程上能够给农户提供信贷产品，这就是旺农贷最终能达到的愿景。我们不希望只有我们的一个产品，是因为这个市场空间太小了。即使网商银行做成一家很大很大的银行，又能服务多少客户和区域呢？最重要的，是我们设计的底层信用机制能让大家运用起来，这是网商银行最终要做的事情。

　　二、BAT做互联网银行的各自优势

　　康宁：BAT现在都以不同方式开始做互联网银行，如何评价腾讯的微众银行和百度的百信银行？网商银行与之相比有什么劣势和优势？

　　赵卫星：我觉得BAT各自的分工还是比较明确的。

　　比如说百度，能够了解客户主搜的需求是什么。我想要某种东西，如果我不知道的情况下，会去找搜索引擎要一个什么什么东西。这里会形成一个非常大的需求入口，但这不是金融的根本。精准地定位到你想要什么东西不是根本，能提供金融这个东西才是根本。

　　腾讯的金融做法是基于一个社交场景，这能很好地划分人群。例如一个公务员群体、一个医生群体或一个教师群体，通过人群授信是一个非常好的作业模式，而且线下银行在这个模式上已经有了很多很好的探索。

　　网商银行最不一样的地方是结合场景。我们不希望突出网商银行，而是希望在场景里去解决问题。在我看来，金融产品这个东西一定要隐藏掉。除了理财需要理财产品去保值升值之外，其他场景下的客户没有人说我要一个金融产品。客户关心的是生产经营、吃喝玩乐、人与人之间的沟通，我觉得在这种情况下金融应该隐藏在场景背后。

　　我在识读你跟上下家发生关系的时候，金融供应在这个时候就完成了。我觉得网商银行绝不会突然跳出来说要你接受一个什么金融产品，而是你发生了什么交易、生产需要什么东西的时候，能在背后提供金融产品，让你的交易能够快速实现。

　　我还是那句话，让社会效率得到最快发展，是互联网带来的本质差别。就像当年有电力以后，让更多机器带动社会整体效率的提升。我们希望互联网金融能像电力一样带动社会整体效率提升，而不是其他方面的变化，我觉得是这BAT三家做互联网金融最大的差别。

　　康宁：如果按照网商银行的理想化状态发展，是不是网商银行这个品牌都没必要像淘宝支付宝一样被很多用户记住？网商银行只提供可以融入各个地方的效率解决方案，大家有没有感受到网商银行存在都无所谓？

　　赵卫星：是这个意思。我们网商银行的英文名称是“MyBank”，有好多人都误读说这是马云银行的拼音。其实真不是这个含义，我们的初衷的就是说要把自己隐藏掉。你不需要记住网商银行，他就可以在你身边支撑你完成正常的交易、社交和生产经营。

　　有一个叫“自金融”的提法我认为非常好。我听过好几次吴晓灵女士的演讲，她提到自金融这个概念，认为未来非常多的人自身有金融需求，自身能产生金融，自身又能供给别人金融。网商银行要给企业和个人提供一个自金融平台，让他们能真正产生金融属性。我认为这是网商银行未来的路，而不是凸显网商银行要给用户提供一个什么产品。(吴晓灵：未来互联网时代自金融是蓝海）

　　康宁：淘宝是一个平台，但是支付宝作为一个平台和淘宝就感觉完全不一样了。现在网商银行也是一个平台，这个平台也像另一个层次的东西，连自己的品牌都可以不需要被用户记住。

　　赵卫星：对，我们不在乎自己的名字有没有被记住，这也是“Bank3.0”提出的思路。“Bank1.0”是有形网点，“Bank2.0”是手机银行，“Bank3.0”就像中国一个成语叫大象无形，它隐藏在企业和人的生产生活之后，作为一个支撑来出现。我觉得互联网银行就在走“Bank3.0”的道路。

　　三、网商银行不会提供全功能网银渠道

　　康宁：网商银行会像传统银行那样提供一个功能很全的网银渠道吗？或者像腾讯的微众银行那样的手机APP？

　　赵卫星：网商银行不会提供一个功能很全的网银的渠道，但是会围绕着客户的需求点去提供服务。比如说，我们看到今天非常多客户是在互联网上的，他们的交易环节我们也能够提供服务。但是有另外很大一部分客户还没有触网或者正在触网的过程中，还有可能交易的环节里面我们还服务不到，所以用户会需要要找一个地方来接受金融服务，这个需求点我们希望在网商银行的APP里提供。

　　康宁：网商银行的APP还有入口价值吗？

　　赵卫星：比如说，我们今天给非常多的小型企业提供订单融资贷款，但是有非常多的订单融资是线下来完成的，他就需要在线上找到这样的一个入口，未来网商银行APP里面就会提供这样的入口。如果未来这些业务全面上网，这个入口作用就会弱化，但是今天还是有非常大作用的。

　　康宁：如果银行不强调产品，现在所有以产品为核心的金融机构，比如银行网银渠道和直销银行，是不是以后就没有意义了？需要什么渠道，比如什么融资渠道，那我可以单独为它加一个，继续成熟后这个渠道也可以撤掉，融入到其他的场景里去。

　　赵卫星：对的，我们甚至在思考未来是不是给想从事互联网金融的人和企业提供这样的基础平台，让他们在这个平台上面能够自我开发，实现刚才提到的“自金融”概念。这样的话会成为一个超级APP，而不是强调自己的产品。

　　四、农村金融是弯道超车的好时机

　　康宁：从这个角度讲，旺农贷这个具体金融产品的意义，是为了先跑通系统设计。系统跑通成熟之后，旺农贷本身就不再有必要存在？

　　赵卫星：今天大量的农村客户根本没有享受到金融服务，我们第一个去提供金融服务的时候，一定要有一个产品，因为客户在没有享受到产品的时候他不知道你是什么。农村不像城市会有很多身边的金融产品，住房有住房按揭，汽车有汽车贷款，采购原材料还有流动资金贷款，农村能享受的金融服务非常少。

　　陈嘉轶提过，50%的农民是没有任何征信记录的，所以我们第一点要告 （免责声明：此域名下的内容以及本文内容均为转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。如果您发现网站上有侵犯您的知识产权的作品，请与我们取得联系，邮箱:27652307#qq.com （把#改成@），我们会及时修改或删除。）